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支付新规刚柔并济 第三方支付生存面临严峻考验

[摘要]日前,央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)一发布,不论是普通民众还是专业人士都议论纷纷,前者主要聚焦网络支付便捷性,后者主要聚焦新规会否阻碍互联网金融发展。 和去年3月份的网络支付和手机支付征求意见稿相比,最新征求意见稿...

日前,央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿)一发布,不论是普通民众还是专业人士都议论纷纷,前者主要聚焦网络支付便捷性,后者主要聚焦新规会否阻碍互联网金融发展。

和去年3月份的网络支付和手机支付征求意见稿相比,最新征求意见稿对支付限额的要求相对宽松,但对支付账户的开立以及转账方面的规定愈加严格。

业内人士分析,个人账户交易支付的便捷性有所降低,可能会影响以网贷(P2P)为代表的互联网金融公司的发展。特别是,受新规影响最大的是全国200多家拥有第三方支付牌照的企业,一些公司的生存面临严峻考验。

客户身份遭遇强验证

根据不同安全验证手段,从交易权限和交易限额方面考虑,征求意见稿将第三方支付的个人账户分为综合类支付和消费类,其中前者需要面对面身份核实,或者完成至少五个多重交叉验证,后者则需要至少三个多重交叉验证,这些验证手段可能包括个人身份证信息、个人银行卡信息,以及各种社会信息——例如学历、社保和缴税记录等内容。

“首先,开立支付账户时需要填写身份证和姓名信息。这方面我们可以和公安系统验证校对;其次,绑定银行卡时,同时验证银行卡信息,其中包括银行卡所有人的手机信息。从目前来说,大部分支付公司都会采取以上2种验证方式。”一家龙头支付公司部门经理说。

虽然市场上的解读都偏向认为政策的核心是支付公司“去银行化、去银联化”,以及回归“小额、便捷、便民”的通道性服务定位,但多家第三方支付机构有关人士向证券时报记者表示,部分支付公司或许存在越轨从事部分银行或银联的业务,但这完全可以通过其他法规去约束。

对于市场上关于支付账户余额支付限额过严的质疑,央行回应称,使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品的,98.5%的个人客户全年累计付款金额不超过20万元;如果仅仅计算网购,99.72%的个人客户仅用于购物消费全年累计付款金额不超过10万元,何况支付账户余额不足时,还可以通过电子银行、快捷支付等渠道支付,后者无限额规定。

“从央行的征求意见稿看,监管意见的传统思维比较浓厚,比如面签可直接获得综合类支付账户,这对银行等网点众多的金融机构来说不成问题,但对第三方支付来说几乎难以实现。”上述支付公司人士称。

“在支付行业发展到相当规模的今天,就中短期审慎监管操作而言,此次规范是及时和必要的。” 易宝支付总裁唐彬表示,但从中长期来看,互联网本来就是以客户为中心,发展呈现出跨界融合的趋势,需要打破出身论。

还有业内人士称,如果征求意见正式实施,意味着第三方支付不仅需要对新增客户增加验证手段,存量客户亦受到影响。

明确支付公司通道身份

对于以P2P为代表的在线理财平台的资金存管问题,6月中旬央行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》已明确“客户资金需选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构”,对于在互联网理财平台资金托管占比最大的第三方支付公司来说,托管收入的减少难避免。

征求意见稿明确表示,支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。对此,业内人士表示,这并不意味着第三方支付公司彻底出局资金托管业务。

根据央行人士的解释,此规定不影响支付公司为网贷平台等互联网理财平台归集资金,即第三方支付公司需要和托管银行合作,按时将归集资金打入银行账户,支付公司在其中扮演资金通道作用。

其实互联网监管政策也鼓励网贷平台资金的银行存管,“央行超级网银基本可以发挥第三方支付的资金归集功能,投资者不需要在网贷平台存管银行开户即可完成资金收付。”一家网贷平台负责人说,其中的问题是,和其他传统金融机构提供的服务一样,超级网银使用的便捷性远不如第三方支付便捷,这可能就是第三方支付公司仍能吃到“托管饭”的主要原因。

不过,对于一些规模较小的P2P平台来说,和银行谈判的筹码不大,可能只有通过第三方支付公司签署服务协议,进而完成资金存管以符合监管要求。


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