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保监会为何叫停前海人寿万能险?万能险有何风险

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  前海人寿,近年来快速兴起来的保险新兵,最近因为万能险业务经营存在问题、整改不到位,而被保监会停止开展万能险新业务,同时,针对前海人寿产品开发管理中存在的问题,责令公司进行整改,并在三个月内禁止申报新的产品。

  据了解,前海人寿万能险产品的销售渠道主要集中在一些银行和前海人寿自己的销售网点,记者电话采访了深圳一些银行等销售网点,客服人员都表示,已经停售了万能险产品。

  深圳某银行客服人员:目前我们也在卖前海人寿的保险,但不是万能险。

  前海人寿客服人员:目前万能险的保单是买不了,保监会已经下发通知,暂停这个万能险的新业务了。如果是已经生效的保单,我们是按照公司的公告结算利率给客户结算利息的。

  记者在上海采访时也发现,前海人寿相关的万能险产品也已暂停销售。

  前海人寿上海分公司负责人:我们肯定是严格按照保监会的操作去做的,现在肯定是不行。

  保监会数据显示,今年1-10月,前海人寿共实现规模保费899.57亿元,其中万能险为721.43亿元,占到了80.20%。而2013年-2015年,前海人寿万能险保费分别为121亿、313亿、598亿,占保费总规模分别为96.86%、89.9%和76.78%。但是这种对万能险产品的高度依赖,正是市场所担心的。叫停万能险后,这些新兴的险企,资金链压力会不会陡增呢?

  北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟:它们在过去这两三年成长的速度非常快,一下就跃居到榜单的前几位。你去看它们的产品的结构,会发现绝大多数保费的来源都是来自万能险。对于一些风险管理做得不到位的公司,做这种中短期的业务,实际上风险还是非常大。

  万能险是什么?

  那么,万能险到底是什么?为啥能够让保险公司快速累积起巨额资本呢?

  所谓万能险,实际上是人身险的一种,只不过和普通的人身险相比,它除了保障功能之外,还多了一个投资的功能。投保人把保费交到保险公司,会分别进入两个账户,一部分进入风险保障账户用于保障,另一部分进入投资账户用于投资。这部分资金由保险公司代为投资,投资收益上不封顶,下设最低保障利率。这个险种可以任意调整保额、缴费期,以及保障费用和投资费用之间的比例,还可以支取,所以被称为“万能险”。

  万能险在1979年由美国的加利福尼亚人寿保险公司首次推出,2000年开始引入我国。在2007年,万能险的规模还不足1000亿元,但到了2015年,已经有57家保险企业涉足,保费总收入达7647亿元。今年前五个月,我国万能险保费达7596.3亿元,同比大幅增长178%。

  北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟:过去这两三年,在中国保险市场上,万能险之所以能够快速地发展,其中一个非常重要的原因,就是它能够给消费者提供比较高的结算利率,这可能是它最吸引消费者的一个地方。

  高利率万能险重理财轻保障

  万能险的结算利率高,市场吸引力大。对于一些刚成立的保险公司来说,销售万能险,是一条快速做大市场规模的有效途径。

  北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟:在前些年有一些公司能够推出7%、8%,甚至有些更高的(万能险),在金融市场上和其它的产品比起来,特别是这一两年经济下行压力大,银行很多理财产品的收益率其实在不断往下走,所以在这种情况下,有的公司万能险利率,还是蛮吸引眼球的。

  专家表示,高收益也伴随着高风险,如果这样的产品占比过大,就会对保险公司的盈利能力提出更高挑战。而个别保险公司销售五年期以下的万能险产品比重过大,保险保障功能也被严重弱化,其实更像理财产品。

  北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟:我们现在都讲万能险这个问题,在我来看,这个痛点不是在万能险这个上头,而是在中短存续期。它最大的问题是把应当提供长期风险保障的保险,变成了中短存续期的一个产品,这个保险的保障时间非常短。那么这种产品实际上就不是一种典型的保险产品,已经变成一种理财产品。

  强化万能险监管遏制违规行为

  今年以来,为规范万能险业务发展,保监会密集出台多项规定,对万能险的规模、经营管理等进行了限制和规范。累计对27家中短存续期业务规模大、占比高的公司下发了风险提示函,要求公司严格控制中短存续期业务规模。

  近期,针对恒大人寿股票投资中的“快进快出”行为,保监会约谈了恒大人寿主要负责人,明确表态不支持保险资金短期大量频繁炒作股票。

  保监会主席项俊波:个别激进的保险企业将保险当成简单的理财业务来经营,应该说造成了不好的示范效应,保险业要始终坚持保险必须姓保。

  2016年以来,保监会密集出台了多项规定,对万能险的规模、经营管理等进行了限制和规范。累计对27家中短存续期业务规模大、占比高的公司下发了风险提示函,要求公司严格控制中短存续期业务规模。另外,针对互联网保险领域万能险产品存在销售误导、结算利率恶性竞争等问题,保监会还先后叫停了前海人寿、恒大人寿等6家公司的互联网渠道保险业务。

  北京大学经济学院风险保障与保险学系主任郑伟:对于新的公司来说,我觉得最要避免的,就是把保险公司当做一个纯粹的融资平台,当做一个提款机。融了钱,然后去资本市场兴风作浪。我觉得这可能和我们希望见到的保险市场和资本市场是相违背的。


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